La LAMal expliquée simplement

La LAMal (loi sur l'assurance-maladie) oblige toute personne qui habite en Suisse à avoir une assurance de base. Vous devez vous assurer dans les 3 mois après votre arrivée ou la naissance d'un enfant.

• Les soins remboursés sont les mêmes dans toutes les caisses. La loi fixe la liste. Une caisse moins chère ne vous soigne pas moins bien.
• Une caisse ne peut pas vous refuser pour l'assurance de base, quel que soit votre âge ou votre état de santé.
• Seul le prix change, selon la caisse, votre lieu de domicile, votre âge, votre franchise et votre modèle.

Les assurances complémentaires (LCA : dentiste, chambre privée, médecines alternatives…) sont facultatives. Là, la caisse peut poser des questions de santé et refuser.

Votre assurance vous coûte trois choses :

1. La prime : le montant fixe chaque mois.
2. La franchise : les premiers francs de frais médicaux de l'année que vous payez vous-même (CHF 300 à 2'500 pour les adultes, 0 à 600 pour les enfants).
3. La quote-part : ensuite, vous payez encore 10 % des frais, au maximum CHF 700 par an (CHF 350 pour un enfant).

En cas d'hospitalisation, s'ajoutent CHF 15 par jour (sauf pour les enfants et les jeunes en formation).

Exemple : un adulte avec une franchise de CHF 300 a CHF 3'000 de frais dans l'année.

Votre plafond annuel maximum avec la franchise 300 est donc CHF 1'000 (300 + 700), en plus des primes.

Plus la franchise est haute, plus la prime est basse. Mais vous payez plus si vous êtes malade.

• Peu de frais médicaux (moins d'environ CHF 1'800 par an) : la franchise de CHF 2'500 est souvent la moins chère au total.
• Frais réguliers (maladie chronique, médicaments chaque mois, opération prévue) : choisissez CHF 300.
• Les franchises intermédiaires (500 à 2'000) sont rarement les plus avantageuses.
• Avec une haute franchise, mettez de côté l'argent économisé pour pouvoir payer en cas de coup dur.

Quand changer ? Pour baisser la franchise, avertissez votre caisse avant le 30 novembre 2026. Pour l'augmenter, vous avez jusqu'à fin décembre (confirmez la date exacte auprès de votre caisse).

Notre comparateur vous conseille automatiquement la franchise la moins chère selon votre réponse à la question « À quelle fréquence allez-vous chez le médecin ? », ou selon le montant précis de vos frais. Dans les résultats, déplacez le curseur pour comparer le coût total de chaque franchise.

En plus du modèle standard (libre choix du médecin), les caisses proposent des modèles moins chers :

• Médecin de famille : vous consultez toujours d'abord votre médecin de famille.
• HMO : vous allez d'abord dans un cabinet de groupe (centre HMO).
• Télémédecine : vous appelez d'abord une ligne médicale, 24h/24.
• Pharmacie / combiné : vous commencez par la pharmacie ou choisissez votre premier contact.

Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, vous êtes déjà assuré·e contre les accidents par votre employeur (LAA).

• Demandez à votre caisse de suspendre la couverture accidents. Votre prime baisse un peu (souvent de quelques pour cent).
• Important : quand vous arrêtez de travailler (retraite, chômage, fin de contrat), réactivez-la tout de suite auprès de votre caisse.

• fin sept.La Confédération publie les nouvelles primes. Comparez !
• fin oct.Votre caisse doit vous avoir envoyé votre nouvelle prime.
• 30.11Votre lettre de résiliation doit être arrivée chez votre caisse (envoyez-la en recommandé, quelques jours avant).
• 1^er janv.Vous êtes assuré·e chez votre nouvelle caisse.
• 31 marsChangement en cours d'année (au 1^er juillet) : possible seulement avec la franchise de base (CHF 300 / 0) et le modèle standard.

Chaque membre de la famille peut être dans une caisse différente.

Si vos revenus sont modestes, votre canton peut payer une partie de vos primes : c'est la réduction individuelle des primes (subside).

• Dans certains cantons, elle est accordée automatiquement d'après votre déclaration d'impôts. Dans d'autres, il faut la demander.
• On estime qu'une personne sur cinq qui y aurait droit ne la demande pas. Renseignez-vous, même si vous êtes retraité·e.
• Contactez l'office des subsides de votre canton, votre commune ou Pro Senectute.

Les subsides expliqués sur ch.ch

• Démarchage téléphonique : depuis septembre 2024, les appels non sollicités des courtiers sont interdits. Ne signez rien au téléphone. Raccrochez.
• Courtiers : ils sont payés par les caisses. Ils ne vous proposent pas toujours l'offre la moins chère.
• Faux comparateurs : certains sites demandent votre numéro de téléphone pour revendre vos données. Un vrai comparateur n'en a pas besoin.
• Complémentaires : on vous les propose souvent en même temps. Prenez le temps de réfléchir : elles ne sont pas obligatoires.

1. Comparez chaque année fin septembre : la caisse la moins chère change souvent.
2. Changer de caisse de base est sans risque : mêmes soins, et personne ne peut vous refuser.
3. Choisissez la franchise selon votre santé : 300 ou 2'500, rarement entre les deux.
4. Un modèle médecin de famille ou télémédecine fait souvent économiser 10 à 20 %.
5. Salarié·e : suspendez la couverture accidents.
6. Gardez vos complémentaires tant que vous n'êtes pas accepté·e ailleurs.
7. Envoyez votre résiliation en recommandé, au moins une semaine avant le délai.
8. Demandez les subsides si votre budget est serré.

LAMal / KVG

Loi sur l'assurance-maladie : l'assurance de base obligatoire.

LCA / complémentaire

Assurances facultatives en plus de la base.

Prime

Ce que vous payez chaque mois.

Franchise

Montant annuel de frais que vous payez avant que la caisse rembourse.

Quote-part

10 % des frais après la franchise, max. CHF 700 par an.

Région de primes

Certains cantons ont jusqu'à 3 régions avec des prix différents (villes souvent plus chères).

OFSP

Office fédéral de la santé publique : il approuve les primes.