LAMal, explicată simplu

LAMal (Legea privind asigurarea de sănătate, KVG în germană) obligă orice persoană care locuiește în Elveția să aibă o asigurare de bază (Grundversicherung / assurance de base). Trebuie să vă asigurați în cel mult 3 luni de la sosire sau de la nașterea unui copil.

• Prestațiile rambursate sunt aceleași la toți asigurătorii de sănătate (Krankenkassen / caisses maladie). Legea stabilește lista. Un asigurător mai ieftin nu înseamnă îngrijire mai slabă.
• Un asigurător nu vă poate refuza pentru asigurarea de bază, indiferent de vârstă sau de starea de sănătate.
• Doar prețul diferă, în funcție de asigurător, de localitatea în care locuiți, de vârstă, de franșiză și de model.

Asigurările complementare (LCA / VVG: dentist, rezervă privată, medicină alternativă…) sunt facultative. Aici asigurătorul poate pune întrebări despre sănătate și vă poate refuza.

Asigurarea vă costă trei lucruri:

1. Prima (Prämie / prime): suma fixă din fiecare lună.
2. Franșiza (Franchise): primii franci de cheltuieli medicale din an, pe care îi plătiți dumneavoastră (între 300.- și 2'500.- pentru adulți, între 0.- și 600.- pentru copii).
3. Coplata (Selbstbehalt / quote-part): după aceea mai plătiți 10 % din cheltuieli, cel mult 700.- pe an (350.- pentru un copil).

În caz de spitalizare se adaugă 15.- pe zi (cu excepția copiilor și a tinerilor adulți aflați în formare, până la 25 de ani).

Exemplu: un adult cu o franșiză de 300.- are cheltuieli de 3'000.- într-un an.

Cu franșiza de 300.- nu plătiți deci niciodată mai mult de 1'000.- pe an (300.- + 700.-), pe lângă prime.

Pe factură apare o mică deducere: redistribuirea taxelor de mediu (Umweltabgaben / taxes environnementales) pe CO₂ și pe compușii organici volatili. Confederația returnează încasările din aceste taxe, în părți egale, tuturor persoanelor asigurate care locuiesc în Elveția, prin intermediul asigurătorilor. Aceasta reprezintă aproximativ 60.- pe an pentru fiecare persoană, adică aproximativ 5.- pe lună. Suma este aceeași la toți asigurătorii: nu schimbă comparația primelor.

Cu cât franșiza este mai mare, cu atât prima este mai mică. Dar plătiți mai mult dacă vă îmbolnăviți.

• Puține cheltuieli medicale (sub aproximativ 1'800.- pe an): franșiza de 2'500.- este adesea cea mai ieftină în total.
• Cheltuieli regulate (boală cronică, medicamente în fiecare lună, operație planificată): alegeți 300.-.
• Franșizele intermediare (între 500.- și 2'000.-) sunt rareori cele mai avantajoase.
• Cu o franșiză mare, puneți deoparte banii economisiți, ca să puteți plăti dacă apare o problemă.

Când o puteți schimba? Pentru a micșora franșiza, anunțați asigurătorul înainte de 30 noiembrie 2026. Pentru a o mări, aveți timp până la sfârșitul lui decembrie (verificați data exactă la asigurător).

Comparatorul nostru calculează franșiza cu cel mai mic cost total după răspunsul dvs. la întrebarea „Cât de des mergeți la medic?” sau după suma exactă a cheltuielilor. În rezultate, mutați cursorul pentru a compara costul total al fiecărei franșize.

Pe lângă modelul standard (libera alegere a medicului), asigurătorii oferă modele mai ieftine:

• Medic de familie (Hausarzt): consultați întotdeauna mai întâi medicul de familie.
• HMO: mergeți mai întâi la un cabinet medical de grup (centru HMO).
• Telemedicină (Telmed): sunați mai întâi la o linie de consultanță medicală, 24 de ore din 24.
• Farmacie / combinat: începeți la farmacie sau vă alegeți primul contact.

Dacă lucrați cel puțin 8 ore pe săptămână la același angajator, angajatorul vă asigură deja împotriva accidentelor (LAA / UVG).

• Cereți asigurătorului să suspende acoperirea pentru accidente (Unfalldeckung / couverture accidents). Prima scade puțin (adesea cu câteva procente).
• Important: când încetați să lucrați (pensionare, șomaj, sfârșit de contract), reactivați-o imediat la asigurător.

• sfârșit sept.Confederația publică noile prime. Comparați!
• sfârșit oct.Asigurătorul trebuie să vă fi trimis noua primă.
• 30.11Scrisoarea de reziliere trebuie să fi ajuns la asigurător (trimiteți-o recomandat, cu câteva zile înainte).
• 1 ian.Noul asigurător vă asigură.
• 31 mart.Schimbare în cursul anului (la 1 iulie): posibilă doar cu franșiza de bază (300.- / 0.-) și cu modelul standard.

Fiecare membru al familiei poate fi la alt asigurător.

Dacă aveți venituri modeste, cantonul poate plăti o parte din prime: aceasta este reducerea individuală a primelor (Prämienverbilligung / réduction des primes, numită și subvenție).

• În unele cantoane se acordă automat, pe baza declarației fiscale. În altele trebuie s-o cereți.
• Se estimează că una din cinci persoane care ar avea dreptul la ea nu o cere. Informați-vă, chiar dacă sunteți la pensie.
• Contactați biroul pentru reducerea primelor din cantonul dvs., primăria sau Pro Senectute.

Reducerea primelor explicată pe ch.ch (în limba cantonului dvs.)

• Vânzare prin telefon: din septembrie 2024, apelurile nesolicitate ale brokerilor sunt interzise. Nu semnați nimic la telefon. Închideți telefonul.
• Brokerii: sunt plătiți de asigurători. Nu vă propun întotdeauna oferta cea mai ieftină.
• Comparatoare false: unele site-uri vă cer numărul de telefon pentru a vă revinde datele. Un comparator adevărat nu are nevoie de el.
• Asigurările complementare: vi se propun adesea în același timp. Luați-vă timp de gândire: nu sunt obligatorii.

1. Comparați în fiecare an, la sfârșitul lui septembrie: cel mai ieftin asigurător se schimbă des.
2. Schimbarea asigurătorului pentru asigurarea de bază este fără risc: aceleași prestații și nimeni nu vă poate refuza.
3. Alegeți franșiza în funcție de sănătate: 300 sau 2'500, rareori ceva între ele.
4. Un model cu medic de familie sau cu telemedicină vă face adesea să economisiți între 10 și 20 %.
5. Salariat/ă: suspendați acoperirea pentru accidente.
6. Păstrați asigurările complementare până când un alt asigurător vă acceptă.
7. Trimiteți rezilierea recomandat, cu cel puțin o săptămână înainte de termen.
8. Cereți reducerea primelor dacă bugetul vă este strâmt.

LAMal / KVG

Legea privind asigurarea de sănătate: asigurarea de bază obligatorie.

LCA / VVG / asigurare complementară

Asigurări facultative, pe lângă asigurarea de bază.

Primă (Prämie / prime)

Ce plătiți în fiecare lună.

Franșiză (Franchise)

Suma anuală de cheltuieli pe care o plătiți dumneavoastră înainte ca asigurătorul să ramburseze.

Coplată (Selbstbehalt / quote-part)

10 % din cheltuielile de după franșiză, max. 700.- pe an.

Regiune de prime (Prämienregion / région de primes)

Unele cantoane au până la 3 regiuni cu prețuri diferite (orașele sunt adesea mai scumpe).

BAG / OFSP

Oficiul Federal al Sănătății Publice: aprobă primele.