O seguro de doença suíço explicado de forma simples

A LAMal (lei do seguro de doença, KVG em alemão) obriga todas as pessoas que vivem na Suíça a ter um seguro básico. Tem de se segurar nos 3 meses seguintes à sua chegada ou ao nascimento de um filho.

• Os cuidados cobertos são os mesmos em todas as caixas. A lei fixa a lista. Uma caixa mais barata não o/a trata pior.
• Nenhuma caixa pode recusá-lo/a para o seguro básico, seja qual for a sua idade ou o seu estado de saúde.
• Só o preço muda, consoante a caixa, o seu local de residência, a sua idade, a sua franquia e o seu modelo.

Os seguros complementares (LCA: dentista, quarto privado, medicinas alternativas…) são facultativos. Aí, a caixa pode fazer perguntas de saúde e recusar.

O seu seguro custa-lhe três coisas:

1. O prémio: o valor fixo de cada mês.
2. A franquia: os primeiros francos de despesas médicas do ano, que paga do seu bolso (CHF 300 a 2'500 para adultos, 0 a 600 para crianças).
3. A participação: depois, paga ainda 10 % das despesas, no máximo CHF 700 por ano (CHF 350 para uma criança).

Em caso de internamento hospitalar, acrescem CHF 15 por dia (exceto para crianças e jovens em formação).

Exemplo: um adulto com uma franquia de CHF 300 tem CHF 3'000 de despesas no ano.

Com a franquia de 300, o máximo que paga num ano é portanto CHF 1'000 (300 + 700), além dos prémios.

Quanto mais alta é a franquia, mais baixo é o prémio. Mas paga mais se ficar doente.

• Poucas despesas médicas (menos de cerca de CHF 1'800 por ano): a franquia de CHF 2'500 é muitas vezes a mais barata no total.
• Despesas regulares (doença crónica, medicamentos todos os meses, operação prevista): escolha CHF 300.
• As franquias intermédias (500 a 2'000) raramente são as mais vantajosas.
• Com uma franquia alta, ponha de lado o dinheiro poupado para poder pagar se acontecer alguma coisa.

Quando mudar? Para baixar a franquia, avise a sua caixa antes de 30 de novembro de 2026. Para a aumentar, tem até ao fim de dezembro (confirme a data exata com a sua caixa).

O nosso comparador aconselha-lhe automaticamente a franquia mais barata com base na sua resposta à pergunta «Com que frequência vai ao médico?» ou no valor exato das suas despesas. Nos resultados, mova o cursor para comparar o custo total de cada franquia.

Além do modelo standard (livre escolha do médico), as caixas propõem modelos mais baratos:

• Médico de família: consulta sempre primeiro o seu médico de família.
• HMO: vai primeiro a um consultório de grupo (centro HMO).
• Telemedicina: liga primeiro para uma linha de aconselhamento médico, 24 horas por dia.
• Farmácia / combinado: começa pela farmácia ou escolhe o seu primeiro contacto.

Se trabalha pelo menos 8 horas por semana para o mesmo empregador, já está segurado/a contra acidentes pelo seu empregador (LAA).

• Peça à sua caixa para suspender a cobertura de acidentes. O seu prémio baixa um pouco (muitas vezes alguns por cento).
• Importante: quando deixar de trabalhar (reforma, desemprego, fim de contrato), reative-a logo junto da sua caixa.

• fim set.A Confederação publica os novos prémios. Compare!
• fim out.A sua caixa tem de lhe ter comunicado o novo prémio.
• 30.11A sua carta de rescisão tem de ter chegado à sua caixa (envie-a por carta registada uns dias antes).
• 1 jan.Está segurado/a na sua nova caixa.
• 31 mar.Mudança a meio do ano (a 1 de julho): só é possível com a franquia de base (CHF 300 / 0) e o modelo standard.

Cada membro da família pode estar numa caixa diferente.

Se os seus rendimentos são modestos, o seu cantão pode pagar uma parte dos seus prémios: é a redução individual dos prémios (subsídio).

• Nalguns cantões é concedida automaticamente com base na declaração de impostos. Noutros, é preciso pedi-la.
• Estima-se que uma em cada cinco pessoas com direito a ela não a pede. Informe-se, mesmo que esteja reformado/a.
• Contacte o serviço competente do seu cantão, o seu município ou a Pro Senectute.

A redução dos prémios explicada nas páginas oficiais (em francês ou alemão)

• Chamadas comerciais: desde setembro de 2024, as chamadas não solicitadas de agentes são proibidas. Não assine nada pelo telefone. Desligue.
• Agentes e intermediários: são pagos pelas caixas. Nem sempre lhe propõem a oferta mais barata.
• Falsos comparadores: alguns sites pedem o seu número de telefone para revender os seus dados. Um comparador a sério não precisa dele.
• Complementares: propõem-lhos muitas vezes ao mesmo tempo. Dê-se tempo para pensar: não são obrigatórios.

1. Compare todos os anos no fim de setembro: a caixa mais barata muda muitas vezes.
2. Mudar de caixa no seguro básico é sem risco: os mesmos cuidados, e ninguém pode recusá-lo/a.
3. Escolha a franquia consoante a sua saúde: 300 ou 2'500, raramente um valor intermédio.
4. Um modelo de médico de família ou de telemedicina poupa muitas vezes 10 a 20 %.
5. Trabalha por conta de outrem? Suspenda a cobertura de acidentes.
6. Mantenha os seus complementares enquanto não for aceite noutra caixa.
7. Envie a sua rescisão por carta registada, pelo menos uma semana antes do prazo.
8. Peça a redução dos prémios se o seu orçamento for apertado.

LAMal / KVG

Lei do seguro de doença: o seguro básico obrigatório.

LCA / complementar

Seguros facultativos além do básico.

Prémio

O que paga todos os meses.

Franquia

Valor anual de despesas que paga antes de a caixa reembolsar.

Participação

10 % das despesas depois da franquia, máx. CHF 700 por ano.

Região de prémios

Alguns cantões têm até 3 regiões com preços diferentes (as cidades são muitas vezes mais caras).

OFSP

Serviço Federal da Saúde Pública: aprova os prémios.