Švicarsko zdravstveno osiguranje, jednostavno objašnjeno

Zakon o zdravstvenom osiguranju (KVG / LAMal) obvezuje svakoga tko živi u Švicarskoj da ima osnovno osiguranje (Grundversicherung). Morate se osigurati u roku od 3 mjeseca od dolaska ili od rođenja djeteta.

• Pokrivene usluge su iste kod svih osiguranja. Popis određuje zakon. Jeftinije osiguranje ne liječi Vas lošije.
• Nijedno osiguranje Vas ne smije odbiti za osnovno osiguranje, bez obzira na Vaše godine ili zdravstveno stanje.
• Razlikuje se samo cijena, ovisno o osiguranju, mjestu stanovanja, godinama, franšizi i modelu.

Dopunska osiguranja (VVG / LCA: zubar, privatna soba, alternativna medicina…) su dobrovoljna. Tu osiguranje smije postavljati pitanja o zdravlju i odbiti Vas.

Vaše osiguranje košta Vas tri stvari:

1. Premija (Prämie): fiksni iznos svakog mjeseca.
2. Franšiza (Franchise): prvi franci troškova liječenja u godini, koje sami plaćate (CHF 300 do 2'500 za odrasle, 0 do 600 za djecu).
3. Participacija (Selbstbehalt): nakon toga plaćate još 10 % troškova, najviše CHF 700 godišnje (CHF 350 za dijete).

Kod boravka u bolnici dolazi još CHF 15 po danu (osim za djecu i mlade na školovanju).

Primjer: odrasla osoba s franšizom od CHF 300 ima CHF 3'000 troškova u godini.

S franšizom 300 godišnje dakle plaćate najviše CHF 1'000 (300 + 700), uz premije.

Što je franšiza viša, to je premija niža. Ali plaćate više ako se razbolite.

• Malo troškova liječenja (manje od oko CHF 1'800 godišnje): franšiza od CHF 2'500 ukupno je najčešće najjeftinija.
• Redoviti troškovi (kronična bolest, lijekovi svaki mjesec, planirana operacija): odaberite CHF 300.
• Franšize između (500 do 2'000) rijetko su najpovoljnije.
• S visokom franšizom stavite na stranu ušteđeni novac, da možete platiti ako se nešto dogodi.

Kada mijenjati? Da biste snizili franšizu, javite se svom osiguranju prije 30. 11. 2026. Da biste je povećali, imate vremena do kraja prosinca/decembra (točan datum provjerite kod svog osiguranja).

Naš usporednik automatski Vam preporučuje najjeftiniju franšizu prema Vašem odgovoru na pitanje «Koliko često idete doktoru?» ili prema točnom iznosu Vaših troškova. U rezultatima pomaknite klizač da usporedite ukupni trošak svake franšize.

Uz standardni model (slobodan izbor doktora), osiguranja nude jeftinije modele:

• Obiteljski (porodični) doktor – Hausarzt: uvijek prvo idete svom obiteljskom doktoru.
• HMO: prvo idete u grupnu ordinaciju (HMO centar).
• Telemedicina – Telmed: prvo nazovete medicinsku savjetodavnu liniju, 24 sata dnevno.
• Ljekarna / kombinirani: počinjete u ljekarni ili sami birate svoj prvi kontakt.

Ako radite najmanje 8 sati tjedno kod istog poslodavca, poslodavac Vas je već osigurao od nezgode (UVG / LAA).

• Zatražite od svog osiguranja da isključi pokriće nezgode (Unfalldeckung). Vaša premija malo pada (često za nekoliko posto).
• Važno: kad prestanete raditi (mirovina/penzija, nezaposlenost, kraj ugovora), odmah ga ponovno uključite kod svog osiguranja.

• kraj 9.Konfederacija objavljuje nove premije. Usporedite!
• kraj 10.Vaše osiguranje Vam je do tada moralo javiti novu premiju.
• 30.11.Vaše pismo o otkazu mora stići Vašem osiguranju (pošaljite ga preporučeno nekoliko dana ranije).
• 1. 1.Osigurani ste kod novog osiguranja.
• 31. 3.Promjena tijekom godine (od 1. 7.): moguća samo s osnovnom franšizom (CHF 300 / 0) i standardnim modelom.

Svaki član obitelji može biti kod drugog osiguranja.

Ako su Vaši prihodi skromni, Vaš kanton može platiti dio Vaših premija: to je individualno smanjenje premije (Prämienverbilligung, subvencija).

• U nekim kantonima odobrava se automatski na temelju porezne prijave. U drugima ga morate zatražiti.
• Procjenjuje se da ga svaka peta osoba koja ima pravo ne traži. Raspitajte se, čak i ako ste u mirovini.
• Obratite se nadležnom uredu svog kantona, svojoj općini ili organizaciji Pro Senectute.

Smanjenje premije objašnjeno na službenim stranicama (na njemačkom ili francuskom)

• Telefonska prodaja: od rujna/septembra 2024. neželjeni pozivi posrednika su zabranjeni. Ne potpisujte ništa telefonom. Prekinite poziv.
• Posrednici: plaćaju ih osiguranja. Ne nude Vam uvijek najjeftiniju ponudu.
• Lažni usporednici: neke stranice traže Vaš broj telefona da bi preprodale Vaše podatke. Pravi usporednik to ne treba.
• Dopunska osiguranja: često Vam ih nude istovremeno. Uzmite si vremena za razmišljanje: nisu obavezna.

1. Uspoređujte svake godine krajem rujna/septembra: najjeftinije osiguranje često se mijenja.
2. Promjena osnovnog osiguranja je bez rizika: iste usluge, i nitko Vas ne smije odbiti.
3. Franšizu birajte prema svom zdravlju: 300 ili 2'500, rijetko nešto između.
4. Model s obiteljskim doktorom ili telemedicinom često štedi 10 do 20 %.
5. Zaposleni ste? Isključite pokriće nezgode.
6. Zadržite dopunska osiguranja dok Vas drugo osiguranje ne prihvati.
7. Otkaz pošaljite preporučeno, najmanje tjedan dana prije roka.
8. Zatražite smanjenje premije ako Vam je budžet tijesan.

KVG / LAMal

Zakon o zdravstvenom osiguranju: obavezno osnovno osiguranje.

VVG / LCA / dopunsko osiguranje

Dobrovoljna osiguranja uz osnovno.

Premija (Prämie)

Ono što plaćate svakog mjeseca.

Franšiza (Franchise)

Godišnji iznos troškova koji plaćate prije nego što osiguranje počne plaćati.

Participacija (Selbstbehalt)

10 % troškova nakon franšize, najviše CHF 700 godišnje.

Regija premija (Prämienregion)

Neki kantoni imaju do 3 regije s različitim cijenama (gradovi su često skuplji).

BAG / OFSP

Savezni ured za javno zdravstvo: on odobrava premije.