El seguro de enfermedad suizo, explicado de forma sencilla

La LAMal (ley del seguro de enfermedad, KVG en alemán) obliga a toda persona que vive en Suiza a tener un seguro básico. Debe asegurarse en los 3 meses siguientes a su llegada o al nacimiento de un hijo.

• Las prestaciones cubiertas son las mismas en todas las cajas. La ley fija la lista. Una caja más barata no le atiende peor.
• Ninguna caja puede rechazarle para el seguro básico, sea cual sea su edad o su estado de salud.
• Solo cambia el precio, según la caja, su lugar de residencia, su edad, su franquicia y su modelo.

Los seguros complementarios (LCA: dentista, habitación privada, medicinas alternativas…) son voluntarios. Ahí la caja sí puede hacer preguntas de salud y rechazarle.

Su seguro le cuesta tres cosas:

1. La prima: el importe fijo de cada mes.
2. La franquicia: los primeros francos de gastos médicos del año, que paga usted mismo/a (de CHF 300 a 2'500 para adultos, de 0 a 600 para niños).
3. La participación: después, paga todavía el 10 % de los gastos, hasta un máximo de CHF 700 al año (CHF 350 para un niño).

En caso de hospitalización se añaden CHF 15 por día (salvo para niños y jóvenes en formación).

Ejemplo: un adulto con una franquicia de CHF 300 tiene CHF 3'000 de gastos en el año.

Con la franquicia de 300, lo máximo que paga en un año es por tanto CHF 1'000 (300 + 700), además de las primas.

Cuanto más alta es la franquicia, más baja es la prima. Pero paga más si se pone enfermo/a.

• Pocos gastos médicos (menos de unos CHF 1'800 al año): la franquicia de CHF 2'500 suele ser la más barata en total.
• Gastos regulares (enfermedad crónica, medicamentos cada mes, operación prevista): elija CHF 300.
• Las franquicias intermedias (de 500 a 2'000) rara vez son las más ventajosas.
• Con una franquicia alta, guarde el dinero ahorrado para poder pagar si pasa algo.

¿Cuándo cambiar? Para bajar la franquicia, avise a su caja antes del 30 de noviembre de 2026. Para subirla, tiene hasta finales de diciembre (confirme la fecha exacta con su caja).

Nuestro comparador le recomienda automáticamente la franquicia más barata según su respuesta a la pregunta «¿Con qué frecuencia va al médico?» o según la cantidad exacta de sus gastos. En los resultados, mueva el control deslizante para comparar el coste total de cada franquicia.

Además del modelo estándar (libre elección de médico), las cajas ofrecen modelos más baratos:

• Médico de cabecera: consulta siempre primero a su médico de cabecera.
• HMO: va primero a un consultorio de grupo (centro HMO).
• Telemedicina: llama primero a una línea de consulta médica, las 24 horas.
• Farmacia / combinado: empieza por la farmacia o elige su primer contacto.

Si trabaja al menos 8 horas por semana para el mismo empleador, su empleador ya le asegura contra accidentes (LAA).

• Pida a su caja que suspenda la cobertura de accidentes. Su prima baja un poco (a menudo unos pocos por ciento).
• Importante: cuando deje de trabajar (jubilación, paro, fin de contrato), reactívela enseguida en su caja.

• fin sept.La Confederación publica las nuevas primas. ¡Compare!
• fin oct.Su caja debe haberle comunicado su nueva prima.
• 30.11Su carta de rescisión debe haber llegado a su caja (envíela por correo certificado unos días antes).
• 1 ene.Está asegurado/a en su nueva caja.
• 31 mar.Cambio a mitad de año (el 1 de julio): solo es posible con la franquicia básica (CHF 300 / 0) y el modelo estándar.

Cada miembro de la familia puede estar en una caja distinta.

Si sus ingresos son modestos, su cantón puede pagar una parte de sus primas: es la reducción individual de primas (subsidio).

• En algunos cantones se concede automáticamente según su declaración de impuestos. En otros hay que solicitarla.
• Se calcula que una de cada cinco personas con derecho a ella no la solicita. Infórmese, aunque esté jubilado/a.
• Diríjase a la oficina competente de su cantón, a su municipio o a Pro Senectute.

La reducción de primas explicada en las páginas oficiales (en francés o alemán)

• Llamadas comerciales: desde septiembre de 2024, las llamadas no solicitadas de agentes están prohibidas. No firme nada por teléfono. Cuelgue.
• Agentes e intermediarios: les pagan las cajas. No siempre le proponen la oferta más barata.
• Falsos comparadores: algunos sitios piden su número de teléfono para revender sus datos. Un comparador de verdad no lo necesita.
• Complementarios: a menudo se los proponen al mismo tiempo. Tómese tiempo para pensarlo: no son obligatorios.

1. Compare cada año a finales de septiembre: la caja más barata cambia a menudo.
2. Cambiar de caja para el seguro básico es sin riesgo: mismas prestaciones, y nadie puede rechazarle.
3. Elija la franquicia según su salud: 300 o 2'500, rara vez un punto intermedio.
4. Un modelo de médico de cabecera o de telemedicina suele ahorrar entre un 10 y un 20 %.
5. ¿Asalariado/a? Suspenda la cobertura de accidentes.
6. Mantenga sus complementarios mientras no le hayan aceptado en otra caja.
7. Envíe su rescisión por correo certificado, al menos una semana antes del plazo.
8. Solicite la reducción de primas si su presupuesto es ajustado.

LAMal / KVG

Ley del seguro de enfermedad: el seguro básico obligatorio.

LCA / complementario

Seguros voluntarios además del básico.

Prima

Lo que paga cada mes.

Franquicia

Importe anual de gastos que paga antes de que la caja reembolse.

Participación

10 % de los gastos después de la franquicia, máx. CHF 700 al año.

Región de primas

Algunos cantones tienen hasta 3 regiones con precios distintos (las ciudades suelen ser más caras).

OFSP

Oficina Federal de Salud Pública: aprueba las primas.